理財的第一堂課:我們的生活怎麼了?從理財動機談起。

by Ada
論理財的重要性
不理財,財不理人

這是一句理財經典原因,同時也是一句廢話。最近看到有許多朋友、網友都在抱怨自己沒錢,Ada我今天就從eToro下班,不當史蒂夫直銷(還是讓我貼一下啦),來談一談關於「理財」這一件事情。

要談理財,隨便網路上找都有一籃子的文章、影片,但我想先從最清澈、最庶民的方式說起。我在網路上找了一堆理財的影片,幾乎大多數都是業配或著是投資介紹。找了好久,我終於找到了一個最公道、最中肯、最厭世的理財影片


看完影片了,我們接著要去了解一下自己理財的原因,我大概整理了一下。普羅大眾們的理財動機可以歸類為以下四種:


一、 退休、孩子教育等儲備金準備:

除非你是無須依仗勞力行業(如心理師、教授、含金湯匙出生),否則每個人一生約只有一半的時間具備賺錢的能力,而台灣的薪資水平也普普通通(講保守一點)。以目前台灣全體平均壽命80.7歲來算,65歲退休後我們至少還有25年的人生要過,每年生活費依照台灣衛生福利部公告之最低生活費為低標(1萬2,388元),至少也要存到300萬以上。

上述300萬基本上是以維持最低限度生活為原則,還不包含通膨……

如果想對「有好一點的退休生活」有一些基本概念,可以參考Mr.Market市場先生(2016)的《退休後,到底要準備多少錢?1分鐘算給你看!》,文中粗略提到一個家庭要有好的退休生活,總金額要超過3840萬!我們從大學畢業(23歲)開始存到65歲退休好了。42年,1年至少要存約9.2萬台幣,也就是1個月要存8千左右。

理財:退休生活費。引自 Mr.Market市場先生
引自 Mr.Market市場先生

八千好像很簡單,我現在就存得了了阿!

但你以為你人生只有退休?只養你自己跟另外一半(如果有的話)?如果你有生養孩子,平均養一個小孩從出生到研究所,至少要500萬以上,接下來我就不算了。這麼大筆的金額,該從哪裡生出來?

二、過更好的生活:

依照Maslow(1943)的需求層次理論,人是會追求自我實現的。廣義來談,每個人都希望過好日子,追求更好的生活或實現夢想,讓自己及家人能過更好的生活,不僅僅是滿足由生到老的基本生活需求而已。

我們以台灣指標城市:台北,做為台灣人民追求「更好生活」的模板。根據 主計總處統計, 住在台北市每人每月消費支出近2.9萬元,一年為32萬台幣。而去年台北整體家庭消費支出結構突破100萬,想要過個好生活並不是你想像的那麼簡單,雖然偶有勵志故事在網路上出現(一個月只花4000生活),但那畢竟是天選之人

理財:我國家庭消費支出結構
引自 文章《北市家庭 平均每年消費支出破百萬》─聯合晚報

三、對抗通貨膨脹:

第三個動機則是對抗通膨。「通貨膨脹」這個名詞大家都聽過,但似懂非懂。簡單來說, 通貨膨脹就是指「物價上升,貨幣購買力下降的現象」,會造成通貨膨脹的原因很多,這裡先不討論。但單從歷史的角度來看,通貨膨脹是必然的路。

通貨膨脹是經濟學名詞,其實並無法定衡量指標,一般常用消費者物價指數(CPI)年增率來衡量通貨膨脹率。目前台灣政府以 2016 年為基準值 100,每一年的物價指數則是與這個年度比較之後的相對數值。如果以 2006 年的物價指數 72 來看,表示在 2016 年 100 元的商品,2006 年只要 72 元就能買到。而今年的通貨膨脹率被控制在差不多100左右(也就是跟兩年前差不多)。

10年間通貨膨脹率那麼高,那10年後(2029)呢?20年後(2039)呢?

四、財富自由:

這一篇之前有寫過,也是極大多數人的理財原因,詳情可見我的文章:

每天聽財富自由,到底是要多自由?


剛剛Ada大致從理財動機討論了現在台灣的民生景氣,我們先停在這裡算一下,以你的薪水一年能存多少錢?

行政院主計總處薪情平臺

理財:關於你的薪水
引自 薪情平台:薪資設定─年薪50萬台幣

台灣全體受雇員工的年薪中位數為47萬台幣,若以這個作我們的薪水基準,先不考慮未來加薪,平均每月約 39,200 元的薪水。若按照剛剛的算法,一個月要存8000元、平均月支出2.9萬、生養小孩等等,基本上這個錢就剛剛好。

所以結論就是,每個月都要把錢存好好不能亂花,具有紀律的過43年

這跟叫你這輩子都不要賴床一樣困難!

這同時也是為何要學習理財、投資的原因。期待找到有效的方法來分配財富,增加報酬率(降低有時亂花費的容錯率)。

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