習慣致富(一):用不同的眼見看待金錢

by Ada
習慣致富(一):用不同的眼見看待金錢-理財導讀

大多數人會去看理財領域的書籍無非就是以下幾個理由:1.存到目標的存款、2.財富自由……等。然而最重要的一定是:

擺脫現有的金錢困局

然而在Ada開始導讀這本書之前,回到根本,人會有現在的「金錢困局」,除了先天財務體質關係外(家庭債務、學貸等),大多是自己的金錢視野離自己所想要達到的狀態還有一段差距。影響財務狀況的原因遠比人們所看到的更深層,不僅僅只是表面的不會投資、存不了錢。

習慣,無論好壞,決定了我們人生的財務狀況。

『習慣致富』,P.28

在本書中提到,有助於財務成功的習慣,稱為『富習慣』;將人們拖入貧困之境的習慣,則稱為『窮習慣』。當我們能夠盤點影響我們財務狀況的所有習慣時,也就可以捨窮取富。也就是為了變富有,我們必須「改變」,並相信自己可以改變,從「思想」實踐,也就可以影響「行動」。


習慣致富-財富金字塔

如同前面Ada所提到的,在解決「金錢困局」前需要先盤點目前的財務狀況。『習慣致富』這本書提出了財富金字塔的概念,讀者們也可以看看目前你處於金字塔中的哪一個階層,並用以評估目前所處位置的原因及想達到的位置,以下分享從財務不穩定到財務獨立四個階層(第五層非常人所能及,就不在此篇贅述):

財富金字塔-修改自『習慣致富』
財富金字塔-修改自『習慣致富』,P.47
  • 第零層—財務不穩定:連緊急備用金(六個月的基本生活費)都存不出來,也就代表說這階層的人們是不具備多餘的財務能力,來應付可能出現的緊急事故(汽車壞掉、意外車禍等等)。然而我們無時無刻都需要錢,也因此他們必須靠「借錢」來生活,這會使得他們的財務狀況更困難。但諷刺的是,此階段的人們最大的享樂就是「購物消費」,來獲得暫時性的滿足。
  • 第一層—財務穩定:在此階段的人滿足了最基本的財富水平(具備至少六個月的緊急備用金、有足夠的存款),同時也已經做好基本的風險轉嫁(保險)。書本描述到此階層最大的困擾在於他們的錢財來源是受控於他人(也就是必須付出自己的時間成本,透過他人來獲得財富),而此階段的人們應當要學習將現金來源轉為「被動」,這個階段也是大多數人所待的區間。
  • 第二層—財務安全:在此階段的人已經創造了足夠的被動收入來支付最基本的開銷(保險、生活費、貸款等等),也不用工作。但沒有辦法透過被動收入來達到更高層級的娛樂(旅遊等等)。
  • 第三層—財務獨立:在這個階段,也就實現了大家常常念叨的「財富自由」,藉由被動收入就得以過想要的生活。而此階段的人則是要持續的延續穩定的被動收入,並且降低自己的資產風險及資產保護。

當你知道自己的階層後,就可以開始設定自己想到的目標


習慣致富-財務思維與習慣

富人與一般人最大的不同並非其謀生方式(如何賺錢),而是如何看待財富與行動的不同(廢話)。講白一點,富人看待錢財異於常人。你可以思考一下你是如何賺到錢?大多數的人都是透過「勞力」換取金錢,但企業家、投資人則是透過「錢滾錢」。當我們對於錢財的使用及看待方式不同,就會影響我們如何使用它。透過勞力所賺到金錢是「線性」的,也就是說,你工作的這一個時段只會賺到這一筆錢。但經常性收入(被動收入)則是「非線性」的,你無須花費等價的時間就可以重複獲得它(流量、投資、利息等)。

時間每個人都一樣,你必須將時間最大化,透過節省時間的方式來獲得資產。

若我們想要往金字塔更上一層,就必須改變我們現有的財務習慣與思維。舉個生活中的例子,我們應該很常聽到樂透頭彩得主過了不久就把獎金花光,回到領薪水過日子,甚至是一貧如洗的生活吧?這就是典型的「習慣與思維跟不上財富」的例子。也常發生在很多醫生或是高收入的人身上—即使賺比常人多很多的錢,卻仍舊處於第零層或第一層之中,他們購買昂貴的汽車、吃昂貴的餐廳、時常旅遊,但身上卻可能連6個月的緊急備用金都存不到(由奢入儉難,若日常支出高,意味著每月備用金需求也會拉高)。

上述的現象來自於你的調節財富思維與習慣(在本書中稱為『財務溫控器』)的能力是否跟得上你所擁有的資產,個人的財務溫控器其實可以從很簡單的地方判斷:

  1. 你是否有訂閱不需要或重複的服務?
  2. 你是不是先計算可能的花費才存下錢?
  3. 你是不是都常刷卡(分期)來延後付款?

這三個問題其實只是了解個人財務思維與習慣的一小部分,若你連你已經訂閱的服務頻道都無法在短時間盤點出來,也就代表你每個收費日不知不覺讓許多不必要且不清楚的花費從口袋流逝。


「正面態度」,沒辦法完全決定財務狀態

單單「正面態度」並不會讓你擁有比較好的生活或人生。而前幾年一本書『秘密』則大力推廣前述正面態度的論點,認為吸引力法則就可以改變生活。但這本書認為除了持有「正面態度」不夠,你必須立即性的做出思考,而思考則可以轉化為行動,才得以帶動我們向更上一層的財務金字塔前進。

為什麼擁有一個「正面態度」不夠?我們可以回想一下,我們的財務思維及習慣大多都源自於家庭環境與教育,他們限制了我們對於金錢使用的的想像。家庭常告訴我們,找一份「穩定的工作」、「存錢」就可以過生活,「不要做什麼都談錢,顯得太利益、自私」,而這些過往的經驗潛移默化後成為了我們的「固定認知」,深刻的影響了我們看待金錢的方式,但我們卻不自知。

其實金錢的獲取與使用方式很多元,但我們的過往經驗讓我們只看到了金錢是用來「購物滿足」與「儲蓄」的,而獲取方式則必須透過「時間工作」這個途徑。這個思維限制了我們對於金錢的可能性,影響了我們看待金錢,最後導致了留在這個財務階層的事實。

習慣致富-我們的過往經驗,會影響我們如何看待金錢
我們的過往經驗,會影響我們如何看待金錢-修改自『習慣致富』,P.89

三、習慣致富(一)的小結:

今天簡短的書摘了本書1/3的精華,我想以書中提到成為一個富有的人第一個階段作為暫時收尾。

成為一個富有的人最開始的階段是『教育自己』,讓自己對金錢擁有一個不一樣的思維。大致上的意思是:不只是將金錢視為「消費享樂」的支付手段,也不是將金錢視為「存錢」的內容物,而是在合理的時間與風險之間盡可能的讓他「最大化」,甚至達到自動生成(被動收入)。簡單來說,我們必須了解「付出的時間勞力,以及獲得報酬」之間的關係,也就是以下兩種思維:

1. 將「錢」的看法拓展,不只有單一思維

你可以拿出一張紙,先在中間寫下「對錢的十個形容詞」。接著盡可能寫出你可以想到的「金錢的用途」,例如購物、投資…….等等,再寫下「金錢的來源」,例如工作所得、投資、儲蓄等等。接著再將每一個大項延伸出更多細項,例如:購物—買車、逛夜市等等;而金錢的來源也是依樣畫葫蘆。然後再分細項,直到你竭盡腦汁為止。

最後請你標的出:

  1. 你所寫的十個形容詞中,有哪些是正向?哪些是負向?他源自於誰呢?
  2. 所有你所劃分出來的金錢用途最細項,有哪些是你平常的花費?他是不是必要的?佔多少錢呢?
  3. 所有你所劃分出來的金錢來源最細項,有哪些是你平常獲取收入方式?目前沒有的收入方式有資源觸及嗎?為什麼不呢?

藉由上述的方式,我們可以很快速的理解自己對於「錢財」的看法是什麼?源自於誰?同時也可以知道自己平常是如何花錢、知道哪些「錢財收入來源」,快速盤點目前自己擁有的所有資源,同時拓展對於錢財的觀念。

2.盤點資源,將線性收入化成可產生被動收入的資產

做完上述的盤點後,你可以拿出紙筆,去計算你每個月可以獲得的「總報酬」。例如Ada一個月薪水5萬、投資收益2萬、網路收益5000,合計每月總共有7萬5千元新台幣的總報酬。用它除以每月的工作時8小時/週,共160小時,除下來後代表Ada的時薪為近470塊台幣。若扣除25000的被動收益,Ada的時薪就變成313塊台幣,差了將近25%,這就是透過線性收入的差異與被動收入之間的差異。

你只值這樣的時薪嗎?

若不值,你就必須想辦法盤點身邊的資源,去思考有什麼可以幫助你「獲得收入」,而這些資源是否會拉低你的平均時薪?例如有一份差事可以幫你增加5000塊的收入,但必須花你50個小時來做(等於平均薪資只有100元)。那這樣的工作是否值得你花時間投入就得好好思考,或著你可以將它外包出去(來獲取更多的資源)。

在下一篇,Ada會介紹富人的財務習慣與思維,而我們又可以從哪些面向來養成?


延伸閱讀:

『習慣致富』的博客來網址:https://reurl.cc/pDGXl4

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